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33歲時我看不到退休，40歲時我終於知道該怎麼走
我在33歲的時候，第一次很深刻感受到什麼叫做財務壓力。
那時候剛買房，家裡已經有點入不敷出。
每個月薪水進來幾萬元，很快就被房貸、生活費、孩子支出吃掉，最後真正留下來的錢少得可憐。
那種感覺很像站在黑暗裡。
你知道退休準備很重要，也知道應該存錢、投資，但就是擠不出多少錢。
甚至會想：
「就算每個月多存3,000、5,000元，又能怎樣？」
離退休還是那麼遠。
遠到你根本看不到終點。
七年後，最大的改變其實只是時間
現在我40歲了。
其實也不過才過了7年。
但我已經從當年「完全看不到退休在哪裡」，慢慢走到「大概知道自己該怎麼準備退休」。
這中間最大的差別是什麼？
當然，我後來看了很多理財書，也慢慢懂得規劃、投資與資產配置。
但這些東西比較像工具。
真正讓我產生巨大改變的，其實只有一個東西：
時間。
傻傻存錢。
傻傻投指數。
然後過幾年再回頭看。
你會發現，原本那個完全沒有形狀的未來，開始慢慢變得看得見了。
很多事情，要自己看見才會相信
人很有趣。
我們通常是「看見」，然後才「相信」。
別人跟你說再多長期投資、複利、指數投資的好處，你心裡可能還是會想：
「那只是因為你運氣好吧。」
「剛好遇到多頭市場而已。」
「如果換成我開始投資，搞不好就遇到崩盤。」
這些懷疑其實都很正常。
因為你還沒有親眼看見自己的資產，因為這套方法慢慢發生改變。
所以我反而覺得，如果你現在對指數投資還是半信半疑，也不用逼自己一次全押。
你可以先試一點點就好。
半信半疑，那就只拿10%來試
例如你原本每個月可以投資1萬元。
但你現在對指數投資只有10%的信心，那就先投1,000元。
剩下的9,000元，你照原本的方法處理。
重點不是金額大小。
而是記得：
這是一個10%的實驗。
然後給它足夠長的時間。
5年之後，再回頭看看這10%的資金發生了什麼變化。
你可能會很慶幸當初只投10%。
也可能會後悔：
「早知道當初多放一點。」
但不管結果如何，你得到的都不是別人告訴你的答案。
而是自己的經驗。
問題是，我們沒有太多個5年可以試
當然，沒有人可以保證未來市場一定怎麼走。
願意投入多少，永遠還是取決於自己的風險承受能力。
只是有一件事情也要記得：
我們的人生其實沒有很多個5年。
假設工作到65歲。
40歲開始，剩下25年。
也就是5個5年。
35歲開始，也不過6個5年。
如果每一種投資方式都要試個5年才知道適不適合自己，那其實沒有想像中那麼多時間可以慢慢撞牆。
所以我覺得，越早找到一套自己可以長期執行的方法，越重要。
只靠存錢，退休真的很辛苦
我們都知道，只靠死存錢要存到足夠退休，其實很辛苦。
因為你必須壓縮很多現在的生活，同時還要面對通膨。
所以終究還是要找到一個方法，讓資產可以隨時間增值。
如果你已經找到，那真的很好。
不管是主動選股、期貨、選擇權，甚至其他資產，只要你清楚風險，也有能力長期執行，而且真的能達成自己的目標，我都覺得沒問題。
但我相信，有不少人其實已經嘗試了很多方式。
買過熱門股。
追過題材。
做過短線。
研究過技術分析。
幾年之後，還是回答不出來：
「到底要怎麼讓我的資產穩定地往前走？」
這才是我真正想提醒的人。
有報酬，本來就一定伴隨風險
任何可以長期提供合理報酬的資產，都不可能完全沒有風險。
某種程度上，正是因為它有風險，才會把一部分不願意承擔波動的人拒之門外，也因此留下報酬的來源。
如果一個東西保證賺、不會跌、完全沒有風險，那通常也不會留下太高的報酬。
所以真正需要練習的，不一定是「怎麼避開所有下跌」。
而是理解自己承擔的是什麼風險，以及這個風險值不值得。
這也是我後來越來越重視資產配置的原因。
每一次都會覺得「是不是漲太多了」
我自己投資這幾年，也不是從來沒有覺得市場太高。
疫情前台股大約還在萬點出頭，疫情之後很快又站上更高的位置。
那時候我也覺得：
「是不是差不多了？」
但後來市場又繼續往上。
未來當然也可能完全不同。
可能遇到大跌。
可能長時間盤整。
甚至可能有幾年讓人非常痛苦。
所以投資指數真正困難的地方，從來不是買下去。
而是每一次覺得：
「已經漲很多了。」
「是不是該先賣？」
「這次應該真的不一樣吧？」
還願不願意照原本的計畫走。
有時候真的需要一次「信仰之躍」
我很喜歡「信仰之躍」這個說法。
不是叫你閉著眼睛把所有錢丟進市場。
而是在你已經理解一套方法、知道風險在哪裡，也沒有找到更適合自己的方案之後，
你終究要有一次願意開始的時刻。
不用100%。
10%也可以。
1%也可以。
但要真的開始。
然後給這個計畫足夠長的時間。
不要每次市場漲了一段就覺得差不多了，也不要一跌就宣布方法失效。
至少給自己5年以上的時間，看看這條路到底會帶你去哪裡。
因為33歲的我，也完全看不到7年後的今天。
但現在回頭看，那個當時覺得「每個月多存3,000、5,000元有什麼用」的自己，其實只是還沒有給時間機會。
很多改變，一開始真的小到看不見。
但只要方向對，時間會慢慢把它放大。
這也是我在《三明治族的慢富筆記》裡一直想分享的事：
慢富最難的從來不是算出複利。
而是在人還看不到成果的時候，願意相信累積。
《三明治族的慢富筆記》
