什麼是「72法則」,什麼是「4%法則」,結合起來,會發生什麼事呢?

「72法則」:複利效果下,要翻倍的年數只需要以72除以報酬率,而非用100除。

這在投資上是很重要的概念,因為它可以讓你更清楚明白複利與單利的差距

「4%法則」:美國財務顧問威廉.班根(William Bengen)提出的4%理論,他的理論簡而言之,經過歷史(1926年到1990年)的驗證,以每年提取退休準備金額的4%為例,可以相信(86%機率)在30年間供應無虞,而其他14%怎麼辦,可以參見我另一篇文章,現在你只要知道,你退休後並不是固定要花這麼多錢,而大部分的情況下你的錢是會增值的就好。

現在,讓我們把兩者結合一下。

先說前提,我們假設年化報酬率是8%,通膨2%,因此我們依通膨通調整後6%計算,這是實際購買力喔,也就是你算出來的一萬元,實際拿到可能是一萬的好幾倍面額,但價值就等同現在一萬元,也就是可以買超商1000顆茶葉蛋的價值。

開始吧,假設你離退休還有24年,依72法則得知你現在投入的錢,會變成4倍,再乘以4%法則就變「16%法則」了,代表了你現在投入每1000元,退休後可以為你帶來160元/年的現金流,而且可以不斷領下去。

聽起來不賴吧,如果你每月存下一萬元,一年存12萬, 光這一年存的錢,退休後就可以每年領近2萬。

這是單年存下來的錢,你可以每年存錢,雖然效益會遞減,不過累積下來可是很可觀的。

如果你未滿30歲,那你現在投入的錢未來就變8倍,也就是可以適用「32%法則」,退休後三年回本,四年就開始賺錢。

以30歲前來計算,每月存下一萬,退休後可以累積1500萬,每年可提領60萬到永遠,也就是每個月5萬元,相信在退休後沒有其他負擔的情況下,已經可以過不錯的生活了。

再次強調,這個數字是「購買力」,也就是即使茶葉蛋漲價了,你計算得來假設是5萬元,到了當時依然可以買5000顆茶葉蛋。

看完後,希望能帶給你一些新的改變,例如你可以趁早開始儲蓄投資,現在存下的每一塊錢,都是未來生存的養分,而且越早存下的效益越好。

另外再邀請你思考一個問題,市場的平均報酬約 8%(也就是開頭舉例的數字),如果你可以靠著指數投資獲取市場平均報酬,你真的還需要主動選股的超額報酬嗎?

三明治先生
三明治先生
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