【三明治保險指南】由淺入深：掌握2大核心精神，聰明配置定期險，讓資產成為你最強大的保障6種必保的保險你了解嗎？

保險在我們的理財藍圖中，扮演著「安全帶」的角色。它不是讓我們致富的工具，而是防止我們在邁向財富自由的道路上，因為一次重大的意外而資產歸零的防護網。

如果你的保單讓你感到像「慢性中毒」一樣負擔沉重，那很可能就是你保錯了。只要掌握保險的兩個核心精神，並懂得利用最有效率的定期險，你就能將省下來的現金流投入到你的長期投資計畫中（可參考：[指數投資懶人包：從定義到實戰策略，新手也能輕鬆駕馭的財富自由指南]），加速達成「資產自保」的目標。

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🛡️ 第一部：保險的兩大核心精神

在我看來，保險的目的只有兩個，一旦理解這兩點，你就能避免花費冤枉保費。

保險的首要功能，是防止我們的資產（積蓄、房子）因為某些罕見但影響巨大的意外事件而大幅減損。

這些風險通常包括：

當你因身故或完全失能而無法繼續工作提供收入時，保險必須提供一筆資金，讓你能夠履行對家庭的未盡責任。

這些責任歸根結底都是金錢問題，包括：

💡 核心觀念： 保險只是在我們資產不足時的過渡工具。當你的資產累積到足夠高（例如數千萬），足以自行應對大型意外的醫療費用或家庭責任時，你的資產本身就是最好的保障。

在規劃商業保險之前，理財的穩健鐵三角包含投資、收入與保險。而最基礎的防護，應該是先建立自己的「小型保險公司」。

生活中存在許多機率不低但金額不高的意外（例如車禍鈑金、寵物生病、小意外骨折，費用通常在數萬元內）。這些小風險應該由你的緊急預備金來承擔，而非動用高成本的商業保險，如同自己當小型保險公司來承擔風險賺取保費。

目的： 防止在股市大跌時，你因為急需用錢而被逼迫在低點賣股變現，造成資產的額外損失。
形式： 必須是隨時想拿就拿且保本的工具，如定存或現金帳戶，確保流動性充足。
額度： 建議準備約 6 個月的生活費。如果是工作穩定者（如公務員、老師），3 個月薪水已足夠；若收入不穩定（如業務、自由工作者），則建議準備一年的生活費。

一旦有了緊急預備金作為緩衝，接著我們將針對「保護資產」和「代替盡責」兩大目的，挑選出最具成本效益的核心險種，以最低的保費轉嫁最不可承受的風險。

險種	核心功能	規劃重點
1. 第三人責任險／超額險	轉嫁開車時造成他人體傷或財損的賠償責任。	建議將超額責任險加保至 500 萬或 1,000 萬，用以應對撞到高價車的罕見風險。
2. 家庭責任險	轉嫁非開車時（日常生活）對第三方造成體傷或財損的賠償責任。	非常適合家有幼兒者，涵蓋範圍廣（如小孩打破花瓶、盆栽掉落、寵物傷人）。保費極低，能避免因賠償而情緒失控。
3. 重大傷病險/防癌險	獲得一次性理賠金，用以支應生病或癌症時的標靶藥物、自費療程或工作收入中斷等開銷。	重點在於一次金的額度，而非每天幾千元的住院給付。
4. 醫療險 (實支實付為主)	應對手術、醫材等自費項目可能高達數十萬元的支出。	確保有足夠額度應付高額的自費手術費用。
5. 住火險/地震基本險	保護房屋資產，特別是有房貸者，通常強制投保。	有貸款者必須投保。

險種	核心功能	規劃重點
6. 定期壽險 (Term Life)	轉嫁身故後對家庭的經濟責任（房貸、養育費等）。	務必選擇定期險，避免昂貴的終身壽險。額度計算應以責任總額（未清償房貸、小孩養育、父母終老所需總費用）為依據。
7. 失能險 (Disability)	轉嫁自己因失能而無法工作後的照護費用。	建議規劃足夠的一次金（例如 1,000 萬元）或足夠的每月年金，來支應長達 30 年的看護開銷。

在資產累積期，每一塊錢都要發揮最大效益。聰明買保險的關鍵，就是確保「保費要儘量節省」，並將保額集中在「大風險」上。

我們理財目標是達成財務獨立，因此所需的保障會隨著資產累積和家庭責任消退而變化，整體呈現鐘型曲線。

定期險的優勢： 保費比終身險低廉許多（例如，500 萬保額的壽險，定期險可能一年只需數千到兩萬，而終身險可能高達數十萬），大幅節省了現金流。省下來的錢應用於長期穩健的指數投資，可以獲得更高的複利回報。
終身險的機會成本： 如果選擇高額終身險，犧牲的機會成本非常高，會讓你的財富累積期拉長。
附約主約處理： 如果某些必要的定期附約（如醫療險）必須搭配終身型的主約才能投保，應將主約的額度降到最低，以最小化保費開銷。

保險是為了補足我們資產的缺口，因此目標是「剛好就好」。

最終，我們應該追求的是「保險獨立」。理財的目標是透過時間的複利累積資產，讓你的資產（例如透過指數投資的增值，詳見 [指數投資懶人包：從定義到實戰策略，新手也能輕鬆駕馭的財富自由指南]）成為你最堅實的保障。

當你不再需要依賴保險公司，並且能用自己的資產來承擔所有的風險時，你就成功地從這項成本支出中「獨立出來」了。