新手必看：從零開始的理財筆記
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這是一個適合理財新手的建議，投資理財沒有必勝法，也沒有最好的方式，但最爛的方式就是不理財，為了讓每個人都能從零順利開始理財之路，特別整理了這個理財重要的觀念，如果在本站曾經專文介紹過的也會附上連結。
這些觀念肯定不是最好的，不過幫助你踏上旅程後，你一定可以找出最適合自己的理財之道。
在使用這篇文章時，可以先就文章裡的內容先掃過一次，快速建立基本概念，再針對有疑惑，或有興趣的部分點擊我整理的精選文章閱讀。我不希望一開始就用大量資訊塞滿你的腦袋，只要先有基本概念，剩下的一個月、兩個月慢慢看，相較於幾十年的理財之路，這幾個月不需要太過急躁。
建議在開始前，先做個財務規劃，不一定要找別人幫忙，自己就可以來做：
儲蓄篇
儲蓄肯定是最重要的，正所謂本大利小利不小，本小利大利不大，本金才是影響你理財能否成功的關鍵，但除非你家世很好，否則每個人都是從10萬、100萬開始存起，尤其在理財初期本金還小的時候，如果能每個月多存下一萬，在複利的滾動下，這筆錢至少可以變成8倍(詳“72法則+4%定律”一文)
記帳
詳細的記帳可以讓你了解花費跑到哪去，這邊省一點那裡省一點，往往會發現許多錢都是不知不覺流掉的，但記帳是件很瑣碎的事，相信許多人都嘗試過記帳，但能持續下來的人不多。
我對記帳的看法，可以參考下列這些文章。
挑戰最簡單懶人記帳法：這篇文章裡，我把記帳分為5個步驟，按照這5步驟來做，記帳可以輕鬆又容易。
最懶記帳攻略術，我的理想記帳法就是不記帳：我對任何需要長期養成習慣的事物看法都一樣，你一定要把這件事精簡化，否則煩都煩死了，還想持續多久？
跟你的生命活力好好相處：這是《跟錢好好相處》的讀書心得，這本書倡導的是鉅細靡遺，跟我上面的看法不同，但這本書的新觀點是想法，有點類似正念飲食的方式，利用在記帳上也會有奇效。
增加收入
比起減少花費，增加收入一定要寫在前面，原因這才是一開始理財時最重要的工作。你應該有意識的增加收入，先從自己工作開始，想辦法爭取加薪或跳槽，不要讓現在的薪水委屈你了，平常沒事可以想想副業的經營，這裡有幾點建議。
三種開源方法推薦：先從自己專長或有興趣的事開始，做成商品或寫作的形式，慢慢的你就有機會增加收入。
適合一般人寫作的三個領域：寫作你時間不多，又有正職在身時一個很好的的副業，因為寫作需要比較久的成長期，因此對一般人來說不建議直接專職去做，耐性的來源是一份穩定的工作(家庭主婦也算)，只要耕耘夠久，一定可以看到收穫。
花費
其實要提早退休很容易，少花一點就好了，如果你再也不花錢，現在就可以退休了不是嗎？這個荒謬的舉例可能讓你莞爾，不過有多少人是這樣，為了提早退休，把生活榨到不能再省，這不就本末倒置了嗎？
過猶不及，理財是為了過更好的生活：大部分的人其實知道不用對自己那麼苛刻，只是根本不知道花了這些錢後，理財規劃會不會完蛋，甚至根本沒有規劃，所以儘量節省，先學會規劃，你才知道怎麼花錢。
看清什麼才是重要的，也是個人理財的一部分：重要的從來不是存下多少錢，而是你可以過更好的生活，我們理財是靠著時間的複利，讓我們只要犧牲少少的當下生活品質，就能換取未來不錯的生活，這樣才值得交換，現在用苦行僧的方式，怕是未來連怎麼享樂都忘了。
緊急預備金
指數投資的概念裡，所有可用於投資的錢都要”儘早、不擇時”投入股市(詳《持續買進》一書心得)，問題來了，什麼叫做「可用於投資」？考量到我們生活總是會遇到一些鳥事，拿一筆錢以備不時之需是必要的，這就是緊急預備金。
準備好緊急預備金，讓你下跌更心安：為什麼我們不把緊急預備金投入股市，因為股市可能會有漲跌，長期來看不是問題，但短期要用錢時就麻煩了，在腰斬時賣出，等於等不到這些錢回到高點，成本要用兩倍計算，這時如果有一筆錢可以讓你少賣出這些錢就划算了。
緊急預備金的數額，可以依個人工作穩定度與花費，準備3~9個月的開銷就足夠了，工作穩定的可以三個月(例如公教人員等)，業務人員可能要情況，一般業務9個月還行，但房仲可能要一年以上，端看你的收入有多不穩定。
這樣抽股票才划算：這筆錢放在那，沒有參與到股市不是很可惜嗎，該怎麼辦才好，你可以試著拿去抽股票，這樣資金不會閒置，又可以保證兩三天，最久一個禮拜內就能拿到錢。
保險
緊急預備金即使留到一年，一般人也不過就是幾十萬，但我們可以很容易想像出會讓我們蒙受上百萬損失的事，例如重病、開刀、出車禍等等，這些不能用緊急預備金無限上綱的部分，就得依靠保險了。
聰明選擇才能無後顧之憂：簡而言之，保險找定期險，年期越短越好，千萬別去保終身的。你可能會擔心，那我老了，身體不好更需要保險時怎麼辦。其實這個觀念完全錯誤，可以看看這篇文章的說明。
保險可能正在侵蝕你的財務：許多事都是要反過來想，才會更明白本質，延續緊急預備金的概念，我們希望保險是讓我們無後顧之憂地增加財富，但如果保險本身就是一個黑洞，那不就本末倒置了嗎？
保險可以讓你更游刃有餘：那麼，有什麼保險是必保的呢？這篇文章有說明種類，但這個網站沒有針對市面上各個保單去詳細說明，對個別保單有興趣的就得另外搜尋了。
退休規劃
講了這麼久，終於到退休規劃的環節了，其實理財就是這樣，一步一步搭建起來，當我們有了基本的生活保障，也理清自己有多少錢可以用於投資時，出發總要有個方向，你退休想過什麼生活就是首先要思考的問題了。
4%法則：退休規劃不能不認識這個法則，你現在就可以想像退休後一年想花多少錢，然後用4%的倒數，乘以25就是你目標金額。
人生可以繞道而行，但退休規劃不行：關於4%法則，一篇文章實在是不夠，可以搭配這篇文章來看。
你的目標不能透過不確定可以達成的手段來達成：網路上有許多複利計算機，用6%通膨調整後的報酬率，你可以輕易算出月存多少，可以達到你的目標金額，不過如果以目前條件達不到呢，要利用什麼手段調整就很重要了，這裡建議的是「增加儲蓄率」與「增加儲蓄年限」，而非「提高報酬率」。
每個月存下20%的薪水：聽起來還是有點複雜，簡單來講，每月存下20%的收入，你就能在35年後財富自由，而你如果想早點退休，存下50%的收入，你將可以在17年左右就退休，中間的數值可以用線性內插得出。
貸款
我們學習理財，還是希望能有一些加速的方式吧，其實貸款是個很好的工具，這也是一種槓桿的手段，用錢滾錢總是最快的，但快了就會有風險，不過有時風險會來自於你跑得太慢。
什麼才是你的風險：用整個投資生涯來看，你最大的風險叫「達不到目標」，而不是短期的波動，當然槓桿出了差錯，很可能讓你本金大幅折損，但我們怕的依然是它的後果：達不到目標。要解說槓桿工具前，我一定要先說明這個差別。
爛貸款要先處理掉：有些貸款是好的，例如房貸、學貸、信貸等，有些則是爛的，例如信用卡債、車貸等等，爛貸款只會拖累你，一定要先處理好。
好貸款可以做什麼：房貸學貸通常是不得已才借的，但當你有能力償還時，記得不要先還，因為這些都是好貸款，把要還的錢拿去投資，會讓你得到許多好處，就以7年期的信貸為例，貸出信貸投入股市後慢慢償還貸款，與定期定額投入股市，最後算上利息，信貸竟然領先了16%，而中間你做的事沒有任何差別。
財務規劃五步驟：定點挑空間
※點擊可看全文
- 定下時間表及目標金額
- 盤點財務狀況
- 挑選投資方式
- 控制風險
- 堅持下去
記得這五點，你就完成了基本的財務規劃，接下來我們就要講如何投資了，在完成前面這些後，投資其實很容易。
投資原理篇(多圖懶人包)
投資初級篇
為什麼要選指數投資
指數投資有許多好處，例如省時間、方便、可複製等等，但這些都是不錯的優勢，未必會成為你選擇的原因。要我說，最重要的一點就是，你其實不需要超過市場平均的報酬，就能讓你安穩退休，甚至提早退休，而獲取高報酬的主動選股，評估績效的指標很謎，你根本無從得知自己的努力是有效的，或是單純運氣，而當你發現原來前都是賽到的時候，可能已經浪費了好幾年。
怎麼做指數投資：在網站裡的所有指數報酬，都會假設為8%，並經通膨調整後為6%，這代表你用6%計算的金額是實質購買力，假設算到1000萬，就等同現在1000萬的購買力，無需另外考慮通膨。
避免好大喜功，時間才是重點：大部分的人都低估了他們十年能做到的事，十年可以讓你光靠指數投資，就讓資產近乎翻倍，雖然我們不能否認主動投資有成功並賺到大錢的機率，但花上十年來嘗試絕不是個好主意。
指數投資是散戶的特權：用時間換取報酬，不在乎短期的波動幾乎是散戶的特權，這也是為什麼許多基金打不贏大盤，但他們仍然不願，或無法直接投資指數的原因，其他原因我寫在這篇文章內。
投資生活蹺蹺板
三元悖論：不知道有多少人的志業是成為超級有錢人，如果是這樣那投資的確是一條可以嘗試的道路。但如果你跟我一樣，我只想過上不錯的生活，最好中上生活無虞，不用擔心錢的問題，這時你勢必得要面臨資源分配的問題。有名的三元悖論應用到這裡來，就是你在生活、工作、志業中，有兩樣成功已經是很不錯了，問題是，投資這件事你要擺在哪裡，你的志業又想放什麼呢？
投資可以遵循「成功模式」：既然有一條輕鬆可以成功(但不能致富)的道路，是不是多考慮一下，不用跟人拼得你死我活呢，如果有更高的目標，可以用在別的地方呀。
定期定額
大家一定聽過要定期定額，但定期定額到底有什麼好處，為什麼大家都說定期定額呢，定期定額可以無腦用嗎？定期定額是攤平成本的方式，漲跌都會比較平滑一點，但對一般上班族而言，定期定額其實有不可取代的好處。
儘早、不擇時是必勝之道：《持續買進》是2023年最棒的理財書，裡面就講到，鑒於股市提供的正報酬，你應該儘快把錢丟進股市，才是明智之舉，所以如果你有年終、分紅等獎金，直接整筆丟入股市才是最好的選擇。
定期定額其實是一次投入：整筆跟定期定額聽起來是不同的概念，但其實對上班族而言是一樣的，因為定期定額是指經過過上面儲蓄篇的內容後，算出每月可以投資的金額，然後在當月某個約定好的時間投入，你看，這不就是把你當月可用的錢「儘早、不擇時」投入嗎？
一開始總是最難熬的：定期定額需要長期攤平成本，讓股市的正期望值發揮作用，股市某年跌個30%是很正常的，但如果你已經有10年的約80%的報酬，跌個30%也是不痛不癢，因此定期定額在開始時是最困難的，後面會漸入佳境。
怎麼賣股票
「會買的是徒弟，會賣的才是師父。」賣股票其實是個大學問，當然從指數投資的概念來說，會建議儘量不要賣股票，但總是會有買房買子、生活急需的時候，免不了會面臨到賣股票的煩惱，理論上在股市待越久就越好，但你不會想面對在賣出前股票大跌的懊惱的。
我會建議在用錢的前幾個月就開始規劃，可以慢慢、分批賣出，心理會好受一點。如果是臨時的花費，例如下禮拜就要用錢，那就別等到下禮拜，當下就賣出，是好是壞沒人知道，但至少你會知道自己的做法很理性。
投資進階篇
資產配置
資產配置大概是指數投資裡，可以講得比較深入的一項，如果你去外面上課大概就會聽到這些內容，內容是好的，只是對新手而言，一下子要跳進這個大坑是有點困難。
資產配置的原理：除了降低波動外，講資產配置的都會強調降低的風險與報酬比起來相對是划算的，原因是乏人問津的國家、股票，但如新興國家、小型股等容易帶來更好的報酬，而增加的風險可以用低風險與相關性的資產來中和，例如債券、黃金等等。
打造你的耐震投資組合：藉由耐震設計的相關精神，讓你更了解投資組合應該符合「大震不倒、中震可修、小震不壞」的基本要求，當然，任何工程一定會考慮到經濟性，所以一定也得有相當的報酬率。
你就是自己的債券：股債配是最經典的資產配置，但只降低了波動，沒有增加報酬，看個人需求而定，如果你有提領的需求，例如你已經接近退休，或是你需要準備買房子，但還不知道什麼時候會趕上房價上漲的速度時，你寧可降低一點報酬來換取低波動時，配置一些債券是好的。
參考書目：《投資金律》、《漫步華爾街》。資產配置是門大學問，我不是說不需要資產配置，而是這件事要花太多時間下去，因此當你其他投資的技能都學齊了，再來考慮也不遲。
生命週期投資法
有些策略會以提領的時間做為調整的依據，例如年輕時用80/20的股債配，隨著年齡不斷調整，最後退休時轉成30/70的股債配。這種方式忽略了一個大重點。
《諾貝爾經濟學獎得主的獲利公式》：這本經典書可以解答大部分的問題，乍看之下，退休前降低股票的比重很合理，但忽略了投資金額的絕對值，為了這個目標，你得要犧牲更多的報酬，也就是為了達到同樣目標，你得存下更多的錢，當你已經擬出投資計畫後，這本書會值得你細細思索。
如果你已經理解把未來預定拿到的薪水，換算成債券的概念，你應該可以視你的工作來思考，要怎麼在風險與報酬中取得平衡了。
工作穩定的人：例如你是公務員、老師等等，你被迫離職的機率更低，你的工作債券是美國國債等級，你的投資可以更加激進一點，因為你對風險的承受度會比別人更高。
工作較不穩定的人：你的工作債券是投資級公司債，除了緊急預備金外，你應該配置較高的債券，以備失業時你提領可以損失更少一點。
貸款投資
有了上面的概念後，你可以接受穩定但薪水較低一點的工作，因為這份工作給了你利用較激進的方式來增加報酬的機會，而貸款就是其中一項，千萬別忘記先了解前面的「貸款」篇，再來看這些進階作法。
房貸不要優先還：房貸是你能拿到年期最長、利率最優的貸款，基本上不需要提前還，按期還款即可，以前你怕被收利息，看到這裡你應該要有「套利」的概念出來了。
信貸投資：為了達到生命週期投資法，房貸不提前還可能還不夠，如果你條件夠，信貸投資可以幫上你不少忙，單純把錢借出來，先投到股市中，7年就能為你帶來16%以上的報酬，在長期的複利下這是不能忽略的好處。
槓鈴策略
《黑天鵝效應》、《隨機騙局》的作者塔雷伯的投資法，會在配置裡加入大量低風險資產，例如30/70的股債配，加上少部分(10%以下)的高槓桿投資(如深價外選擇權)，畫成圖就像一根槓鈴，中間細細的，兩邊重重的。
原因與資產配置講到的觀念一致，這些高風險的投資讓人們不理性的低估它們的價值，因此如果你可以承受這種高風險，就能從中獲益。
為你的指數投資加一點主動吧：我們不是塔雷伯，就算我們抄他們投資法，眼光或心態也跟不上他，不過你可以在大部分指數投資的情況下，加入一點少少的主動選股，要當沖、價投、動能、期貨隨便，反正你可以全都嘗試看看。
除了投資外，生活中也可以開槓桿：培養自己多元興趣，並且用投資的角度來去看這些事物，你會發現養魚、養鴨、種花、種草，沒有不能做為投資的，用心在哪裡成就就在那裡，而指數投資給了我們比別人更多的時間跟心力，讓我們有機會發展自己的成就。
三明治投資法
如果要在指數投資的基礎上增加報酬，我們可以採用槓鈴策略的精神，有什麼事是可達到高報酬，而風險又有限的呢，我推薦利用寫作創立自媒體，這就像三明治一樣，麵包可以讓你吃得飽，中間的肉片可以給你高報酬，更重要的是包在一起方便好攜帶，時間彈性讓你可以自由經營。
比起節流，你應該先開源：你當然可以選擇換工作或跑熊貓來增加收入，但我在這篇文章幫你分析了這些方式難以執行的原因，而自媒體的彈性會是關鍵性的因素。
創立自媒體是專屬於你的槓鈴：在網路寫作是一項天花板(潛在報酬)高，但風險某方面來講也不小的事，主要風險在你得付出時間及金錢，而不一定能取得成果。其實拉長來看，你耕耘個五年，肯定會有成果出來，只是大部分人堅持不了，不過這仍然是值得努力的方向。
給自己個Yes吧：其實大部分即使同意我的說法，要踏出那一步還是很困難，其實大家都是 從準備不足的程度開始的，不要怕自己不夠好，先給自己個YES，其他的在路上再想吧。