關於人生各階段的實用理財建議

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我發現很多人需要的，不是哪種做法是最好的，而是一個容易開始的方式，就像飛輪一樣，一開始總是最難踩，因此下面整理人生各階段的理財建議，給理財新手們參考。這些當然不會是最好的做法，但是一個大致正確的方向。

以下寫到存下的錢都是以投入指數投資為主，報酬率抓8%。

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20~30歲

這時剛從學校畢業，薪水雖然不高，但經濟負擔也不大，對人生的未來規劃處於模糊的階段：買車子還行，買房子、退休好像有點遙遠，也不知道從何下手，在這階段我的建議如下：

每月存下20%的薪水：依據計算，這樣36年後，也就是你約60~65歲時，可以得到現在花費(也就是收入的80%)的被動收入。
每月存下5,000買車基金：一年存6萬，5年後可以買一台中古車，生涯初期是累積資產的關鍵，而車是一般人最大的負債，等經濟上軌道再考慮新車。
每月存下20,000買房基金：這是以住家裡的計算，每年約25萬，7~8年有機會湊到頭期款，繳完頭期款的房貸也差不多是每月20,000元，至於租屋族因為有房貸負擔，但仍然建議不要低於15,000。

讓我們算一下這樣薪水大概要多少才夠，首先租屋族15,000買房基金加上租屋10,000、買車基金5,000，加起來共3萬，加上生活費算1萬，再除以0.8(回推存下20%薪水前)，得出的結果是5萬。

記住，這是指平均，所以這其實是指年薪60萬(年終2個月折合月薪約42,800)，這應該是大家在這年紀要努力的方向。

或許你在這年紀組成家庭，有些人已經有車有房了，人生目標一個個達成的同時，經濟負擔也在慢慢變重，這時你可能會更積極學習理財，也是最容易投資失敗的時候。

每月存下20%的薪水：現在這裡的累積應該會讓你滿有感的，報酬率應該也不差，只要記得不要隨意動用，把這當成保底的功能即可，
一樣要每月存下5,000元修/換車基金：稅金保險都不算，單純保養&修車&換車用，這下你知道買車為什麼是負債了吧，住都市交通方便的人可以考慮不要買車。
如果還沒買房的，繼續存，已經買房的，可以開始為下一階段準備，不管是結婚或生小孩，現在就可以(在房貸之餘)再存下6,000元。這筆錢可以讓你在幾年後辦場還交待得過去的婚禮，或是在18年後，給你的兩個小孩一人準備破百萬的教育基金。

一樣計算一下總花費，房貸假設每月25,000，加額外存6,000、養車費用5,000，生活費算15,000(稅金保險皆含)，最後一樣除以0.8，得出年薪是76萬左右，這也是這個年紀應該要努力的目標。

很多人這階段子女都上國中了，應該也有自己的房子，這時經濟負擔小了一些，而時間又多出來，要注意的是不要培養出太花錢的興趣，不然應該可以順順的執行下去。

存下20%不多說，值得一提的是如果在45歲以前，都沒有為退休做儲蓄，這時要從零開始的話，從現在開始存下30%收入需要25年，存下40%需要20年，你就可以存到你需要的退休基金。
車子的部分，這時你應該對車子與自己的經濟有所掌握，要買新車或中古車，端看你的需求與能力而定。
房貸應該還沒還完，記得就算手邊有閒錢也不要提前還房貸，2%左右的房貸對上8%的投資報酬率，借越久越賺。
小孩國中或高中後可能要開始補習，我是建議視自己能力而定，上面講到的教育基金能不用就不用，以後可以留給他們出國(18歲累積140萬)甚至畢業後創業(22歲累積200萬)，不過如果你對成績很焦慮，當然也可以拿這筆基金來用。

經過了30多歲的淬練，40多歲的重點就是退休與量入為出，早婚的人說不定小孩都要成年了，這時的花費應該不成負擔。

當然人一有錢就會想找其他愛好，只要記得不要動用到退休基金(用到教育基金也是你的選擇)，其他應該不用太擔心。

每個人狀況不同，雖然有些人有家裡幫忙可以輕鬆很多，但我這裡也沒考慮到出社會就背債的狀況，只能取一個平均來探討，不過整體精神是不變的，差在有家裡支援或負債，可以要延長或縮短第一階段的事。

其中要特別注意的是每月20%的退休基金，因為你的人生就這麼長，工作40年後大家都差不多要退休，所以沒時間讓你摩蹭。

這筆基金投入的金額會隨收入增加，最後退休後的被動收入，會略少於你在工作末期的每月開銷(因為是生涯平均)，不過這不要緊，因為你還有社會保險的收入，再不夠的話，只要延後一兩年退休就可以了。

針對每個階段的建議無法很全面，但只要朝著這個方向走，離你的目標就不會太遠。